The Effect of Macroeconomic and Internal Bank Factors on Distribution of Sharia Banking Mortgage in Indonesia
DOI:
https://doi.org/10.18196/ijief.v8i2.24575Keywords:
Macroeconomics, Internal Bank Factors, Sharia Mortgage, ARDLAbstract
Sharia mortgage financing growth in Indonesia is shaped by both macroeconomic conditions and internal banking performance. This study aims to examine the influence of macroeconomic variables, Industrial Production Index, inflation, BI rate and internal bank factors, Third-Party Funds, Non-Performing Financing of Sharia mortgages, and total assets on the distribution of Sharia mortgage financing in Indonesia. The research employs the Autoregressive Distributed Lag method. The results indicate that in the short term, all variables have a significant effect on Sharia mortgage financing. Industrial Production Index, inflation, Third-Party Funds, mortgage Non-Performing Financing, and total assets have a significant positive impact, while the BI rate has a significant negative effect. In the long term, only IPI and mortgage Non-Performing Financing show a significant positive influence on the distribution of Sharia mortgage financing. Inflation, the BI rate, and total assets have a positive but insignificant effect, while Third-Party Funds has a negative and insignificant effect. This study suggests that the government should implement appropriate macroeconomic policies, and Islamic banks should consistently maintain internal banking factors to optimize the distribution of Sharia mortgage financing. This will facilitate home ownership through Sharia mortgages and contribute to strengthening Indonesia’s economy, as the housing sector plays a strategic role with its capital and labour-intensive industries
References
Adebola et. al. (2011). The Impact of Macroeconomic Variables On Islamic Banks Financing In Malaysia. Research Journal of Finance and Accounting, 2(4)
Amalia, R. Y., Fauziah, S., & Wahyuningsih, I. (2019). Pengaruh keuangan syariah terhadap pertumbuhan ekonomi dan indeks pembangunan manusia di Indonesia. AL-MUZARA'AH, 7(1), 33-46.
Anggraini, A., and R. Y. Y. Nugroho. (2021). Faktor Internal Dan Eksternal Yang Mempengaruhi Pembiayaan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (Periode 2011 – 2019). Jurnal Iqtisaduna, 7(1), pp. 27-39, doi:10.24252/iqtisaduna.v7i1.20420.
Annisa, L. N., & Yaya, R. (2015). Pengaruh dana pihak ketiga, tingkat bagi hasil dan non performing financing terhadap volume dan porsi pembiayaan berbasis bagi hasil pada perbankan Syariah di Indonesia. Share: Jurnal Ekonomi dan Keuangan Islam, 4(1), 79-104.
Anisa, L. S., & Tripuspitorini, F. A. (2019). Analisis Pengaruh Dana Pihak Ketiga, Non Performing Finance Murabahah, dan Inflasi terhadap Pembiayaan Murabahah pada Bank Umum Syariah di Indonesia. Jurnal Maps (Manajemen Perbankan Syariah), 3(1), 52-64.
Apridar (2018). Ekonomi Internasional : Sejarah, Teori, Konsep dan Permasalahan dalam Aplikasinya.Yogyakarta: Expert.
Arafat (2009). Faktor penyebab krisis finansial global 2008 serta akses krisis terhadap tatanan ekonomi global. Tesis tidak diterbitkan. Jakarta: Universitas Indonesia.
Arnan, S. G., & Kurniawasih, I. (2014). Pengaruh jumlah dana pihak ketiga dan tingkat non-performing financing terhadap pembiayaan mudharabah pada bank umum syariah di Indonesia. In Seminar Nasional Ekonomi dan Bisnis (pp. 1-6).
Arnan, S. G., Setiawati, S., & Brata, I. O. D. (2019). THE THIRD PARTY FUND AND NON-PERFORMING FINANCING (NPF) EFFECT ON MURABAHAH FINANCING IN ISLAMIC COMMERCIAL BANKS IN INDONESIA 2015-2017.
Auliya, N. H., Andriani, H., Fardani, R. A., Ustiawaty, J., Utami, E. F., Sukmana, D. J., & Istiqomah, R. R. (2020). Metode penelitian kualitatif & kuantitatif. CV. Pustaka Ilmu.
Badan Pusat Statistik. Diakses di https://www.bps.go.id/id/statistics-table/2/ODgjMg==/ibs-bulanan--2010-100-.html Pada 29 November 2023.
Bank Indonesia. Diakses di https://www.bi.go.id/id/moneter/bi-7day- RR/data/Contents/Default.aspx Pada 29 November 2023.
Bank Indonesia. Diakses di https://www.bi.go.id/id/statistik/indikator/data-inflasi.aspx. Pada 29 November 2023.
Boediono (2001). Ekonomi Makro (Seri Sinopsis Pengantar Ilmu Ekonomi No.2). Edisi 4. Yogyakarta: BPFE UGM.
Cahya, N., & Mubarokah, I. (2023). Effect of BI-7 Day Reverse Repo Rate and Inflation on Financing of Murabahah Contracts at Islamic Commercial Banks (2018-2021 Period). Jurnal Ilmiah Wahana Pendidikan, 9(1), 299-309. https://doi.org/10.5281/zenodo.7527583
De Haas, R., Ferreira, D., & Taci, A. (2010). What determines the composition of banks’ loan portfolios? Evidence from transition countries. Journal of Banking & Finance, 34(2), 388-398.
Dendawijaya, L. (2005). Manajemen Perbankan Edisi 2. Bogor: Penerbit Ghalia Indonesia.
Dendawijaya, L. (2009). Manajemen Perbankan. Jakarta: Ghalia Indonesia.
Dianty, H. N., Nursyamsiah, T., & Hasanah, Q. (n.d.). (2022). Pengaruh Guncangan Makroekonomi dan Kebijakan Pelonggaran Financing to Value terhadap Penyaluran KPR Syariah di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(03), 2725–2732. https://doi.org/10.29040/jiei.v8i3.6360
Darma, E. S., & Rita, R. (2011). Faktor-Faktor Yang Berpengaruh Terhadap Tingkat Pengguliran Dana Bank Syariah. Journal of Accounting and Investment, 12(1), 72-87.
Erick S Yahya, & Supandi Rahman. (2021). Determinant Inflation on Murabahah Financing in Sharia Banks in Indonesia 2015-2019. Mutanaqishah: Journal of Islamic Banking, 1(1), 39–49. https://doi.org/10.54045/mutanaqishah.v1i1.5
Fadhilah, N., & Sukmana, R. (2017). Pengaruh sertifikat bank indonesia syariah (SBIS), jakarta islamic index (JII), Tingkat inflasi, dan index harga saham gabungan (IHSG) terhadap nilai tukar: pendekatan autoregressive distributed lag (ARDL). Jurnal ekonomi syariah teori dan terapan, 4(10), 315203.
Firmansyah, M. A. (2019). Manajemen Bank Syariah. https://www.researchgate.net/publication/333194576
Gujarati, Damodar N, & Dawn C. Porter. (2012). Dasar-dasar Ekonometrika. Edisi 5. Jakarta: Salemba Empat
Gujarati, Damodar N, (2004). Basic Econometrics, Fourth edition, Singapore. McGraw-Hill Inc.
Gujarati, Damodar N. dan Dawn C. Porter. (2013). Dasar-Dasar Ekonometrika; Edisi 5, Buku 1. Jakarta: Salemba Empat.
Gujarati, Damodar. (2009). Dasar-Dasar Ekonometrika Edisi 5. Jakarta: Salemba empat
Güneş, T., and Apaydın, A. (2021). Mortgage volume and macroeconomic factors: Evidence from Turkey. Business & Management Studies: An International Journal, 9(4), 1504-1520.
Hardani, et al. (2020). Metode Penelitian Kualitatif & Kuantitatif. Yogyakarta: CV.Pustaka Ilmu Grup
Hardjono (2008). Mudah Memiliki Rumah Lewat KPR. Jakarta: PT. Pustaka Grahatama
Herianingrum, S.; Ratnasari, R. T.; Widiastuti, T.; Mawardi, I.; Rachmi, R. C.; Fadhlillah, H. (2019). The impact of Islamic bank financing on business, Entrepreneurship and Sustainability Issues 7(1): 133-145. http://doi.org/10.9770/jesi.2019.7.1(11)
Hidayat, M. R., & Herianingrum, S. (2018). Kebijakan Financing To Value, Financing To Deposit Ratio Dan Pengaruhnya Terhadap Pembiayaan Rumah Di Jawa Timur Tahun 2013-2015. Jurnal Ekonomi Syariah Teori dan Terapan, 5(4), 280-290.
Hubbard r.G. (1997). Money, The Financial System and The Economi. 2nd Ed. Hal. 141-142
Ikramina, C., & Sukmaningrum, P. S. (2021). Macroeconomic Factors on NonPerforming Financing In Indonesian Islamic Bank: Error Correction Model Approach. Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam (Journal of Islamic Economics and Business), 7(1), 34. https://doi.org/10.20473/jebis.v7i1.23647
Indupurnahayu., & Prasetyowati, R. A. (2018). Lending Growth As A Fiqh Implication Toward Product Development Of Islamic Bank In Indonesia. Archives of Business Research, 6(9), 122-133.
Irakawati (2017). Analisis Pengaruh Loan To Value dan Financing To Value Terhadap Permintaan Kredit Pemilikan Rumah di Indonesia [skripsi]. Yogyakarta (ID). Universitas Muhammadiyah Yogyakarta
Karim, Adiwarman. (2007). Ekonomi Makro Islam. Edisi kedua. Jakarta:PT Raja Grafindo persada.
Karim, Adiwarman. (2016). Bank Islam: Analisis Fiqh dan Keuangan. Rajawali Prs. Jakarta.
Kasmir. (2002). Dasar-Dasar Perbankan. PT Raja Grafindo Persada. Jakarta
Kasmir. (2012). Bank dan Lembaga Kuangan Lainnya. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada
Kasmir. (2014). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: Raja GrafindoPersada
Kementrian Agama RI. (2022). Al-quran dan terjemahannya (online). (https://quran.kemenag.go.id, diakses pada 19 Desember 2023).
Kementrian Keuangan RI. Publikasi, (Online). (https://fiskal.kemenkeu.go.id/publikasi/siaran-pers-detil/456, diakses pada 22 Desember 2023)
Kong, Q., Peng, D., Ni, Y., Jiang, X., & Wang, Z. (2021). Trade openness and economic growth quality of China: Empirical analysis using ARDL model. Finance Research Letters, 38, 101488.
Kusumawati (2013). Analisis Pembiayaan Sektor Konstruksi Pada Perbankan Syariah di Indonesia. Jurnal Al-Muzara'ah, 1 (2).
Latifa N. (2016). Analisis Penerapan Akad Murabahah dan Faktor-Faktor yang Memengaruhi Pendapatan Margin Murabahah pada KPR Syariah (Studi Kasus Bank BNI Syariah Cabang Bogor) [skripsi]. Bogor (ID). Institut Pertanian Bogor
Latumaerissa, Julius R. (2011). Bank Dan Lembaga Keuangan Lain. (Jakarta: Salemba Empat.
Maika, N. M. (2022). Pengaruh Total Aset dan DPK Terhadap Pembiayaan Bank Mega Syariah Periode Tahun. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(03), 3662–3669. https://doi.org/10.29040/jiei.v8i3.6819
Mankiw, N. G. (2013). Pengantar Ekonomi Makro,. Jakarta: Penerbit Salemba Empat
Mankiw, N.Gregory. (2007). Makroekonomi, Edisi Keenam. Jakarta: Erlangga
Martin, L. E., Saryadi, S., & Wijayanto, A. (2014). Pengaruh Capital Adequacy Ratio (Car), Loan To Deposit Ratio (Ldr), Non Performing Loan (Npl), Return On Asset (Roa), Net Interest Margin (Nim), dan Biaya Operasional Pendapatan Operasional (Bopo) terhadap Pemberian Kredit (Studi Kasus pada Pd. Bpr Bkk P. Jurnal Ilmu Administrasi Bisnis, 3(2), 234-245.
Maruddani, D.A.I. (2004). Estimasi Parameter Model Regresi Non Stationer Dengan variabel Dependen Lag, Studi Kasus Pada Perkembangan Ekspor Indonesia ke Jepang Tahun 1980-2000. Skripsi Diterbitkan. Semarang: Fakultas Matematika dan Ilmu Pengetahuan Alam Universiras Diponegoro.
Mogaka, A. J., Kiweu, J. M., & Kamau, R. G. (2015). The influence of macro economic factors on mortgage market growth in Kenya.
Mohd Yusof, R., Usman, F. H., Mahfudz, A. A., & Arif, A. S. (2018). Macroeconomic shocks, fragility and home financing in Malaysia: can rental index be the answer?. Journal of Islamic Accounting and Business Research, 9(1), 17-44.
Iryanto, M. (2018). Analisis Konstribusi Pembiayaan Perbankan Syariah Terhadap Pertumbuhan Ekonomi Di Indonesia (Master's thesis, Universitas Islam Indonesia).
Muhammad, dkk (2006). Bank Syariah: Analisis Kekuatan, Kelemahan, Peluang, dan Ancaman. Yogyakarta: Ekonisia.
Nahar S, Sarker N. (2016). Are Macroeconomic Factors Substantially Influential For Islamic Bank Financing? Cross-Country Evidence. Journal of Business and Management. 18(6):20-27.
Nasution (2018). Manajemen Pembiayaan Bank Syariah. Sumatera : FEBI UIN-SU Press.
Nurdiansyah, D. H., Harahap, M. N., & Hotimah, N. (2020). “The Third Party Funds and Non Performing Financing Rate on Murabahah”. MIMBAR : Jurnal Sosial Dan Pembangunan, 36(1), 209–218. https://doi.org/10.29313/mimbar.v36i1.5665
Nurjaya, Endang. (2011). Analisis Pengaruh Inflasi, SWBI, NPF, dan DPK terhadap Pembiayaan Murabah Pada Bank Syariah di Indonesia (Periode Januari 2007-Maret 2011).Jakarta : Skripsi UIN Syarif Hidayatullah.
Nuryadi, et al. (2017). Dasar-Dasar Statistik Penelitian. Yogyakarta: Sibuku Media.
Olokoyo, F. O. (2011). Determinants of Commercial Banks’ Lending Behavior in Nigeria. International Journal of Financial Research, 2(2). https://doi.org/10.5430/ijfr.v2n2p61
Otoritas Jasa Keuangan. 2018. Statistik Perbankan Syariah Indonesia - Desember 2018. Diakses dihttps://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/data-dan-statistik/statistik-perbankan-syariah/Pages/statistik-perbankan-syariah-Desember-2018.aspx. Pada 29 November 2023.
Otoritas Jasa Keuangan. 2019. Statistik Perbankan Syariah Indonesia.
Diakses dihttps://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/data-dan-statistik/statistik- perbankan-syariah/Pages/statistik-perbankan-syariah-Desember-2019.aspx. Pada 29 November 2023.
Otoritas Jasa Keuangan. 2020. Statistik Perbankan Syariah Indonesia.
Diakses di https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/data-dan-statistik/statistik- perbankan-syariah/Pages/Statistik-Perbankan-Syariah---Desember- 2020.aspx. Pada 29 November 2023.
Otoritas Jasa Keuangan. 2021. Statistik Perbankan Syariah Indonesia - Desember 2021.
Diakses di https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/data-dan-statistik/statistik-perbankan-syariah/Pages/Statistik-Perbankan-Syariah---Desember- 2021.aspx. Pada 29 November 2023.
Otoritas Jasa Keuangan. 2022. Statistik Perbankan Syariah Indonesia - Desember 2022. Diakses di https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/data-dan-statistik/statistik- perbankan-syariah/Pages/Statistik-Perbankan-Syariah---Desember- 2022.aspx. Pada 29 November 2023.
Otoritas Jasa Keuangan. 2023. Statistik Perbankan Syariah Indonesia –Juni 2023. Diakses dihttps://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/data-dan-statistik/statistik- perbankan-syariah/Pages/Stastistik-Perbankan-Syariah---Juni - 2023.aspx. Pada 29 November 2023.
Otoritas Jasa Keuangan. Kajian Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan: Kredit Pemilikan Rumah. Online. (www.ojk.go.id, diakses pada 23 Desember 2023)
Otoritas Jasa Keuangan. Statistik Perbankan Indonesia 2014 - 2019.
Peasaran, et al. (2001). Bound Test Approaches To The Analysis of Level Relationship. Journal of Economics and Finance In Indonesia 53(3), 289- 326.
Pinto, N. G. D. C. G., Bagiada, K., & Parameswara, A. A. G. (2020). Pengaruh DPK, NPL dan Inflasi Terhadap Penyaluran Kredit Pada PT. Bank Mandiri Periode Tahun 2014 – 2018. Warmadewa Economic Development Journal (WEDJ), 3(2), 73–79. https://doi.org/10.22225/wedj.3.2.2319.73-79
Pratama, D., & Putri, P. (2022). Determinants of Bank Credit in Indonesia. Efficient: Indonesian Journal of Development Economics, 5(3), 254-266. https://doi.org/10.15294/efficient.v5i3.54629
Pratiwi, S., & Hindasah, L. (2014). Pengaruh dana pihak ketiga, capital adequacy ratio, return nn asset, net interest margin dan non performing loan terhadap penyaluran kredit bank umum di Indonesia. Jurnal Manajemen Bisnis, 5(2), 192-208.
Pujiana, A. (2015). Pengaruh DPK, CAR, NPF, ROA terhadap pembiayaan perbankan syariah. 110(5), 2748–2755.
Puspita, D., Barnas, B., & Purbayati, R. (2022). Pengaruh Dana Pihak Ketiga, Non Perfoming Financing, dan Inflasi terhadap Pembiayaan Mudharabah pada Bank Umum Syariah. Journal of Applied Islamic Economics and Finance,2(3), 502-514. https://doi.org/10./jaief.v2i3.3051
Qoyum, Abdul & Fauziyah, N. (2018). In Search for Islamic Macroprudential Policy in Indonesia: The Case of Financing to Value (FTV) and Property Financing. Journal of Islamic Economics, Finance, and Banking, 1(1&2), 1-20. https://doi.org/10.12928/ijiefb.v1i1.284
Rahadian, S., Djati, R., & Kamal, M. (2017). Analisis Pengaruh ROA, NPL, Suku Bunga Bank Indonesia (BI Rate), dan Pertumbuhan Ekonomi (GDP) Terhadap Penyaluran Kredit KPR (Studi Pada Bank Persero Periode 2011-2015). DIPONEGORO JOURNAL OF MANAGEMENT, 6(3), 1–7. http://ejournal-s1.undip.ac.id/index.php/dbr
Rani, L. N. (2013). Analisis faktor – faktor yang mempengaruhi non performing financing (NPF) pada perbankan syariah di Indonesia (Periode Januari 2003 – Maret 2013). Tesis tidak diterbitkan. Surabaya: Universitas Airlangga
Riadi, S. (2018). The Effect Of Third Parties Fund, Non Performing Loan, Capital Adequacy Ratio, Loan To Deposit Ratio, Return On Assets, Net Interest Margin And Operating Expenses Operating Income On Lending (Study In Regional Development Banks In Indonesia). Proceedings Of The International Conference On Industrial Engineering And Operations Management, 6(8), 1015–1026.
Ridzuan, Abdul Rahim. (2019). Workshop On Time Series Econometrics. Surabaya: Universitas Airlangga.
Rifa’i, Syukuri Ahmad, et al. (2017). Analisis Pengaruh Kurs Rupiah, Laju Infl asi, Jumlah Uang Beredar dan Pertumbuhan Ekspor terhadap Total Pembiayaan Perbankan Syariah dengan Dana Pihak Ketiga sebagai 11 Variabel Moderating. MUQTASID Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah, 8(1).
Rombe, J. B., Rotinsulu, T. O., & Maramis, M. T. B. (2021). Analisis Pengaruh Suku Bunga Kpr Dan Produk Domestik Bruto Terhadap Penyaluran Kpr Di Indonesia Tahun 2014: Q1 –2020: Q4. Jurnal Berkala Ilmiah Efisiensi, 21(7).
Santoso, B., & Adhito, A. (2013). Jangan Ambil KPR Sekarang!. Elex Media Komputindo.
Sekretariat Kabinet RI. Publikasi Perkembangan Indeks Harga Konsumen/Inflasi. (Online). (https://setkab.go.id/bps-inflasi-maret-2020-cukup-terkendali/, diakses pada tanggal 1 Januari 2024).
Shafiyah, M. Faridarus. S. (2013). Pengaruh Instrumen Moneter Syariah Terhadap Pembiayaan Investasi di PT Bank Muamalat Indonesua Tbk. Skripsi Diterbitkan. Bogor: Fakultas Ekonomi dan Manajemen Institut Pertanian Bogor.
Shen, Y., Shen, M., Xu, Z., & Bai, Y. (2009). Bank Size and Small-and-Medium-Sized Enterprise (SME) Lending: Evidence from China. World Development, 37, 800-811.
https://doi.org/10.1016/j.worlddev.2008.07.014
Sholihin, A. I. (2015). Ini Lho Bank Syariah. Gramedia Pustaka Utama.
Silviyah, N. M., & Maika, M. R. (2022). Pengaruh Total Aset dan DPK Terhadap Pembiayaan Bank Mega Syariah Periode Tahun 2017-2021. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(03), 3662-3669. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i3.6819
Sudarsono,Heri.(2008). Bank dan Lembaga Keuangan Syariah.Yogyakarta:Ekonisia. Cetakan ke 2
Sugiyono (2017). Metode. Metologi Penelitian Kuantitatif, kualitatif, dan R&D. Bandung: Alfabeta,CV.
Sugiyono (2013). Metodelogi Penelitian Kuantitatif, Kualitatif fan R&D. Bandung:Alfabeta
Sukirno, Sadono. (2013). Makro Ekonomi, Teori Pengantar. Penerbit PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta.
Suparmono, Suparmono. (2018). Pengantar Ekonomi Makro (Teori, Soal Dan Penyelesaiannya). Yogyakarta: UPP STIM YKPN
Tanjung, A. N. M. (2020). Pengaruh Total Aset Dan Dana Pihak Ketiga Terhadap Pembiayaan Pada Bank Muamalat Indonesia. Al-Sharf: Jurnal Ekonomi Islam, 1(2)., 1(2), 228–249. https://doi.org/10.30596/al-sharf.v
Undang-Undang No.21 Tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah. Bank Indonesia., 2008.
Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan. Pemerintah RI., 1998.
Widarjono, A., & Misanam, M. (2023). Bank Stability, Covid-19, and Islamic Bank Financing in Indonesia. Jurnal ilmiah ekonomi islam, 9(02), 2899-2906. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.8131
Wiroso (2011). Produk Perbankan Syariah. Jakarta:LPEE Usakti.
Yudatama, D. S., & Fafurida, F. (2022). The Determinants of Carbon Dioxide Emissions in the five Asia Pacific Countries. Efficient: Indonesian Journal of Development Economics, 5(3), 242–253. https://doi.org/10.15294/efficient.v5i3.54738
Zulhidia, G. (2015). Faktor-faktor yang mempengaruhi besaran pembiayaan sektor industri pengolahan pada Pembiayaan Rakyat Syariah di Indonesia. Dissertation.Bogor Agricultural University.
Downloads
Published
How to Cite
Issue
Section
License
Copyright (c) 2025 International Journal of Islamic Economics and Finance (IJIEF)
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.
License
This journal is based on the work available at http://journal.umy.ac.id/index.php/ijief/ under a license from Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.
You are free to:
- Share – copy and redistribute the material in any medium or format.
- Adapt – remix, transform, and build upon the material for any purpose, even commercially.
The licensor cannot revoke these freedoms as long as you follow the license terms, which include the following:
- Attribution — You must give appropriate credit, provide a link to the license, and indicate if changes were made. You may do so in any reasonable manner, but not in any way that suggests the licensor endorses you or your use.
- ShareAlike — If you remix, transform, or build upon the material, you must distribute your contributions under the same license as the original.
- No additional restrictions — You may not apply legal terms or technological measures that legally restrict others from doing anything the license permits.
Creative Commons Attribution-ShareAlike (CC BY-SA)
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.
